По словам предпринимателя, государственная программа развития продуктивной занятости и массового предпринимательства на 2017-2021 годы «Еңбек» в АО «Forte Bank» не работает

Жалоба ТОО «Aksunkar Store» рассмотрена на заседании Совета по защите прав предпринимателей и противодействию коррупции Палаты предпринимателей г.Алматы. Выяснилось, что банк отказывает бизнесмену в получении льготного кредита по госпрограмме.  Согласно предоставленному в банк от 11.03.2019 г. бизнес-плану, компания планировала получить финансирование в сумме 19 240 000 тенге, для чего представила документы и произвела оценку помещения, рыночная стоимость которого составила 14 175 000 тенге. Предполагалось, что помещение будет предоставлено в залог в Банк (нежилое помещение в ЖК «Восточка»), а недостающая часть залога будет обеспечена гарантией Фонда «Даму». 

«Компания собиралась заняться выпечкой кондитерских изделий (минипекарня) и вести реализацию в этом же магазине. ТОО имеет опыт работы в сфере организации и торговли продуктами питания более 10 лет, причем данный бизнес непрерывно развивается. Для реализации указанного проекта компания планирует создать рабочие места (4 рабочих мест) и обеспечивать свежей выпечкой жителей жилого комплекса. Решением кредитного комитета филиала Forte Bank одобрена сумма займа в размере 11 500 000 тенге. В связи с тем, что указанная сумма займа недостаточна для реализации бизнес-проекта «Пекарня-кондитерская», ТОО обратилось за пересмотром решения и запросило займ повторно. При этом ТОО улучшило свою кредитоспособность путем закрытия нескольких кредитов в других банках, а также приняв гарантом ИП «Мирас Store», - сообщила руководитель отдела по защите прав предпринимателей Палаты предпринимателей г. Алматы Салтанат Лесбаева.

Согласно требованиям госпрограммы, руководитель ТОО также прошел обучение по проекту «Бизнес-Советник», в рамках Единой программы поддержки и развития бизнеса «Дорожная карта бизнеса - 2020».

«В настоящее время у меня есть продуктовый минимаркет, очень хорошо развита торговля.  Думал дополнительно открыть производство пекарное, кондитерскую, чтобы в жилом комплексе всегда была свежая выпечка. Я платежеспособный человек и не знаю, почему так получилось, что банк мне отказал. Благодаря «Атамекену», в течение двух дней мы приготовили бизнес-план, сформировали все документы и предоставили «Forte bank». Посчитали, что «Forte bank» - один самых лучших банков, где быстро осваивают бюджетные деньги. Предоставил документы 11 марта, а они ответили меня позже срока. 4 месяца ходил! Я как начинающий предприниматель открыл ТОО заново. Для начинающего предпринимателя достаточно 15% залога, как в правилах написано, но они от меня требовали 100%. Как это так?  Есть программа, есть же гарантия "Даму", если не хватит средств, я готов был предоставить 3,5 млн тенге... Кроме того, я все кредиты на сегодняшний день закрыл. Государство выделяет деньги на развитие бизнеса, но банк всячески препятствует предпринимателям», - уточнил директор ТОО «Aksunkar Store» Бактыгали Кауменов.

Представитель Forte Вank прокомментировал решение об отказе. 

"Касательно нарушения сроков рассмотрения заявки, в банке имеются сроки согласно внутренним нормативным документам банка и Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК», которые строго соблюдаются. Вопрос о непринятии банком в качестве обеспечения гарантии фонда «Даму» не нашел подтверждения, так как в промежуточном решении Кредитного комитета филиала банка в г. Алматы в структуре залогового обеспечения предусмотрено принятие гарантии фонда ДАМУ. На сегодняшний день в банке имеется множество других профинансированных проектов, в рамках которых банк активно принимает гарантии фонда «ДАМУ». Письменный отказ Банка был предоставлен Клиенту в предусмотренные законом сроки, причина отказа была доведена до Клиента в устной форме. ForteBank является лидером по выдаче кредитных средств в рамках государственной программы развития продуктивной занятости и массового предпринимательства на 2017-2021 годы по программе «Еңбек», осваивая выделяемые средства с государственного бюджета раньше установленных сроков. Тем самым, более 150 предпринимателей города получили от Банка финансирование в рамках вышеуказанной программы", - сказал представитель АО «Forte Вank» Аманжол Карибаев.

Эксперты Палаты предпринимателей г.Алматы считают, что указанный отказ не соответствует закону по следующим основаниям:

1. Форма отказа не соответствует требованиям законодательства.
В соответствии с п. 9 «Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг», утвержденных Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 июля 2017 года № 136 банк в срок до 3 (трех) рабочих дней со дня принятия соответствующего решения информирует клиента о выдаче либо об отказе в выдаче банковского займа с указанием причин отказа, способом, предусмотренным Положением банка о порядке работы с клиентами. Отказ банка от 29.04.2019 г. в финансировании проекта не содержит причин отказа, что нарушает требования законодательства, предъявляемые к форме отказа. Указанные действия банка нарушают права ТОО на обжалование данного отказа, так как фактически отсутствует официальное и мотивированное обоснование, со ссылками на внутренние акты банка и на законодательство Республики Казахстан.

2. Проект не рассматривался уполномоченным органом. 
Указанный отказ не соответствует закону, так как проект не выносился и не рассматривался уполномоченным органом Головного Банка – центром принятия решений, что уже является грубым нарушением порядка рассмотрения заявок на финансирование. Согласно п.п. 11 п. 9 Правил ведения документации по кредитованию, утвержденных Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49, Уполномоченный орган банка на основании указанных заключений (экспертиз) принимает решение о предоставлении кредита или о внесении изменений в условия кредитования либо отказывает в предоставлении кредита или внесении изменений в условия кредитования. В соответствии с п. 9 ст. 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК» органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка. Таким образом, законом прямо предусмотрено обязательное рассмотрение уполномоченным органом банка второго уровня всех заявок на кредитование субъекта малого бизнеса Кредитным комитетом банка.

3. Нарушение срока рассмотрения заявки.
Согласно п. 24 «Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг» (далее - Правила) рассмотрение банком обращений клиентов банка осуществляется в порядке и сроки, установленные Законом Республики Казахстан от 12 января 2007 года «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц» и Правилами. На основании п.п. 1 ст. 1 Закона РК «О прядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц» (далее - Закон) заявление - ходатайство лица о содействии в реализации его прав и свобод. В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона обращение физического и (или) юридического лица, для рассмотрения которого не требуются получение информации от иных субъектов, должностных лиц либо проверка с выездом на место, рассматривается в течение пятнадцати календарных дней со дня поступления субъекту, должностному лицу. Принимая во внимание тот факт, что заявление ТОО банк получил 11.03.2019 г., а ответ в виде отказа предоставил только 29.04.2019 г. срок ответа на заявление банком просрочен более чем в два раза. В соответствии с ч. 1 ст. 189 КоАП РК нарушение субъектом крупного предпринимательства порядка и сроков рассмотрения обращений физических и юридических лиц, установленных законодательством Республики Казахстан о порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц, - 
влечет штраф на юридических лиц в размере тридцати месячных расчетных показателей.

4. Банком незаконно не принимается возможность предоставления заемщиком ТОО «Aksunkar Store» гарантии Фонда «Даму».
П. 5.2. Программы установлено, что второе направление Программы предусматривает реализацию следующих задач: 
1) обучение основам предпринимательства по проекту «Бастау Бизнес»;
2) расширение микрокредитования в сельских населенных пунктах, малых городах, городах и моногородах;
3) гарантирование кредитов/микрокредитов в сельских населенных пунктах и малых городах, городах и моногородах;
4) предоставление государственных грантов на реализацию новых бизнес-идей.
 Так, согласно п. 5 Правил гарантирования по кредитам/микрокредитам, выдаваемым микрофинансовыми организациями/банками второго уровня в городах, утвержденных Приказом Министра национальной экономики Республики Казахстан от 27 ноября 2018 года № 84 участниками гарантирования в рамках Программы могут быть предприниматели, реализующие и (или) планирующие реализовать собственные проекты во всех городах и моногородах, за исключением малых городов, без отраслевых ограничений и без учета места регистрации предпринимателя. 
В соответствии с п. 23 указанных Правил банк второго уровня самостоятельно, в соответствии с процедурой, установленной внутренними документами МФО/БВУ, рассматривает заявление предпринимателя, проводит комплексную экспертизу проекта, анализирует представленные предпринимателем документы, финансовое состояние предпринимателя, на основе представленного предпринимателем заключения об оценке залогового имущества проводит оценку залоговой стоимости обеспечения предпринимателя и, в случае недостаточности обеспечения, принимает решение о возможности/невозможности предоставления кредита/микрокредита под частичную гарантию гаранта. 

По заявке предпринимателя специалист банка выезжал на осмотр залогового имущества. При этом согласно договору купли-продажи нежилого помещения, которое планируется передать в залог банку стоимость указана 14 000 000 тенге, а по отчету независимого оценщика рыночная стоимость составила 21 000 000 тенге. Однако по непонятным причинам, залоговая стоимость банком установлена в 11 000 000 тенге, что является несправедливым и не законным, так как стоимость необоснованно существенно занижена. На предложение ТОО компенсировать недостаточную стоимость залогового имущества гарантией Фонда «Даму» согласно действующим Правилам, специалистом Банка был дан ответ, что «гарантия не будет принята в связи с ее неликвидностью». Таким образом, банком нарушено право ТОО, как участника Программы, на получение гарантии в связи с недостаточностью стоимости залогового имущества для получения необходимой суммы займа для реализации бизнес-проекта. В Правилах есть гарантия фонда Даму, но данная норма Правил игнорируется Банком.

"Государственная программа в Forte Bank не работает, так как: право на использование гарантии фонда «Даму» начинающим предпринимателем для получения финансирования и запуска бизнес-проекта игнорируется банком; начинающему бизнесу очень сложно и просто невозможно получить льготный кредит на запуск проекта (банк препятствует); банк нарушает сроки рассмотрения заявок; банк дает немотивированный отказ", - резюмировали юристы Палаты предпринимателей Алматы.